Разумевање како осигуравајуће компаније израчунавају ризик помаже вам да играте систем

Људи су стварно лоши у израчунавању вјероватноће и ризика. Коцкарнице зарађују јер ми појединачно вјерујемо да можемо побиједити аутомате, иако знамо да колективно никада немамо. Бојимо се тероризма, али не возимо се на посао ујутро, иако је ово друго много значајнија пријетња нашем благостању. На биолошком нивоу, наша неспособност да непристрасно процесуирамо вероватноће у ходу је вероватно грешка наше амигдале, која виче еволутивно застареле савете из нашег темпоралног режња. На основнијем нивоу, наша слабост је у нашој перцепцији начина на који се ризици надограђују (или не) током времена.

Ипак, постоји читава индустрија људи који разумију како се ризик мијења током времена. Зове се индустрија осигурања и Американци, готово јединствено, страх и презир.

Осигуравајућа друштва се слажу са свим лошим стварима које се могу догодити, квантифицирају њихову вјеројатност и вјеројатне трошкове, и осигуравају да премије покривају трошкове с довољно преосталих средстава за здраву или смијешну добит. Да би се то постигло, индустрија осигурања користи под-индустрију, моделирање катастрофа, која користи сложене компјутерске моделе за предвиђање вјероватноће природних и умјетних катастрофа (укључујући ратне и терористичке нападе) и колико ће коштати. Осигуравајућа друштва користе информације добијене из ових модела како би утврдили колико новца требају прикупити да би се покрили. У многим случајевима, осигуравајућа друштва купују властиту полису осигурања, од супер-осигуравајућих друштава, како би још више проширила ризик од локализиране катастрофе.

Ако сте живи, ви сте део ових калкулација. Друга ствар је да ли имате користи од њих. Да бисте сазнали, морате да разумете механизме у игри.

Рецимо да желите да израчунате ризик од урагана. Прикључите све врсте информација о прошлом понашању урагана у модел, који функционише на исти начин као и модели климатских промјена. Одатле водите модел да видите како ће сезона урагана следеће године изгледати. Онда га поново покренете, и опет - можда 10.000 пута. Сада имате 10.000 могућих резултата за сезону наредне године. Неки ће бити потпуно безначајни, неки ће бити апсолутно погубни, а већина ће пасти негдје у средини.

Можда сте чули израз "100-годишња олуја" да опишете олују одређене величине. (Ураган Санди, на пример, био је класификован као 700-годишњи догађај.) То не значи да ће олуја која ће бити велика само доћи само један век, али било које године постоји једна проценат шансе да је олуја велика или гора. Од 10.000 модела, 100 би показало урагане те величине. Догађај од 10.000 година представљао би најекстремнију сезону урагана која је генерисана моделом на свим тркама.

Познавање вјероватноће настанка одређене природне катастрофе је само почетак. Одатле, мора се израчунати трошак сваког сценарија за осигуравајуће друштво. То подразумева процену рањивости људи и инфраструктуре за сваку потенцијалну катастрофу, и од тога, колико новца компанија мора да исплати. Понављајте време од 10.000, а компанија сада може да исцртава криву која показује вероватноћу исплата које прелазе одређени праг за одређену врсту катастрофе. Поновите од врха за сваки тип догађаја против којег компанија осигурава, а сада компанија има све информације које су јој потребне за израчунавање сопственог ризика и генерисање понуда и уговора о осигурању.

Како вам ово помаже? Вероватно вам недостаје времена и рачунарске моћи да покренете сопствене личне сценарије ризика. Али још увек можете користити ове информације у своју корист. Основни начин за постизање овог циља је само помак вашег размишљања о ризику. Које су природне и људске катастрофе које се плашите у свом животу? Колико је вероватно да ће се они заиста десити на начин који утиче на вас? Који би био трошак ако би се то догодило? Колико сте времена и ресурса спремни уложити да бисте избјегли или ублажили овај ризик?

А ево и савета: Ако вам је тешко предвидети вероватноћу одређене катастрофе, набавите цитат осигурања, а стручњаци ће обавити посао за вас. Можете да купите осигурање од скоро било чега - укључујући отказивање венчања у последњем тренутку и отмице ванземаљаца. Дакле, ако сте забринути за то, само питајте. Нека осигуравајућа друштва схвате природу ризика и размотре да ли је потребно да осигурате себе, модификујете своје понашање или модификујете своје мишљење.

Ако затражите цитат о заштити од вашег награђеног бицикла од крађе и они желе да вам наплаћују скоро оно што бицикл вреди током године, они вам кажу да постоји заиста, заиста добра шанса да изгубите свој бицикл у наредним мјесецима. Чак и ако не желите осигурање, искористите ове информације. Можда надоградите своје браве и поново размислите о ситуацији током ноћи. Можда држите бицикл на руци како бисте омекшали материјал и емоционални губитак када вам неко помогне.

Ево једног упозорења - ако правите дугорочну инвестицију, као што је куповина куће, тражење осигурања не даје вам потпуну слику о вашем ризику. То је зато што осигуравајућа друштва брину само о вјероватноћи да ће катастрофа погодити вашу кућу за вријеме трајања ваше политике, што је обично само годину дана. Дакле, само зато што је осигурање од урагана и поплава на том слатком комаду на плажи данас прилично приступачно, не значи да кућа неће бити под водом за 20 година.

Заправо, вероватно је најбоље да не купујете некретнину на плажи.