Како преврнути 401 (К): Ваше 4 главне опције и њихове предности и мане

Систем 401 (к) има много недостатака. Појавила се као јефтинија алтернатива плановима дефинисаних накнада као што су пензије средином 1980-их. Пензије исплаћују унапријед одређени износ, понекад и за живот, што је компанијама било скупо, тако да је осмишљен нови систем под доктрином личне одговорности. Уместо да "радимо оволико дуго и да добијемо толико новца за ово дуго", постало је много више од "шта год да ставите, ми ћемо ставити и одговарајућу количину."

Ово је мало редуктивно, али ако ћемо сумирати ~ 35 година историје у управљању имовином и планирању пензионисања у параграфу, то ће урадити.

Ова промена је ставила много више притиска на штедише. Морате да запамтите да се прво упишете у пензиони план, прелистате збуњујући инвестициони проспект, и утврдите колики део своје плате можете да се одрекнете; да не говоримо о етичким забринутостима као што је осигурати да нисте уложили у произвођаче оружја или затворске оператере или било коју другу инвестицију која вам оставља осјећај сукоба етички.

Срећом, неке ствари постају боље. Углавном захваљујући напорима бихевиоралних економиста као што је Рицхард Тхалер (који је освојио прошлогодишњу Нобелову награду у области економије), послодавци аутоматски уписују своје раднике у пензијске планове у рекордном броју. Размишљање је да рад са новцем - било да је конструктиван или не - још увек срање. Ако можеш не штедећи посао уместо да штедите, много људи ће вам се захвалити за око 40 година.

Лоша страна аутоматског уписа у планове, поготово ако сте мало спремни за посао, је да постаје све важније запамтити да будете сигурни да вас та средства прате од посла до посла. Уосталом, то је ваш новац, па хајде да прођемо кроз про и контра четири ствари у вези са старим 401 (к), са Доуг Бонепартх, сертификованим финансијским планерима са репутацијом за рад са млађим инвеститорима.

4. Не чините ништа

То нисам потпуно разумео док нисам чаврљао са Доугом, али заправо можете оставити свој 401 (к) тамо где је и не чинити ништа.

"Нико вас не присиљава да се извучете из плана, осим ако ваш биланс није испод $ 5К", објаснио је Бонепартх (хеџирао је $ 5К број, али сам га погледао и провјерио). "Може се или аутоматски преокренути или ће вам само одрезати чек."

Професионалци за ову методу су прилично интуитивни, ништа није веома, врло једноставно. Али, контра је у томе што можда остављате новац на столу не узимајући своју судбину у своје руке мало више. Мали 401 (к) биланси се обично пребацују на индивидуални пензиони рачун по избору провајдера. ИРА коју изаберу за тебе може бити сасвим у реду, или може бити ужасно. Због тога мало је вероватно да ће вам ово бити најбоља опција, зато наставимо даље.

3. Ставите га на план новог посла

Ако имате добар план за пензионисање кроз посао, то је вероватно неумољиво. Усклађивање средстава за ваш 401 (к) је новац у банци, након свега, чак и ако га не можете додирнути неколико деценија. Али то није увек најбоља игра, објаснио је Бонепартх.

"Недостатак је што сте ограничени на изборе у новом плану, што је добро ако су бољи избор", рекао је он. „Већину времена трошкове у 401 (к) сноси компанија, али то није увек тачно, многи од тих трошкова се могу проследити учесницима плана. И нажалост, то није најтранспарентнија ствар на свету, трошкови се могу испећи у одређене инвестиције у плану. ”

Ако опције пензионог плана код вашег послодавца нису велике, можете видети већу корист узимајући ствари у своје руке, што нас доводи до опције 2. т

2. Преврните га у ИРА

Важно је улагати, јер ваш новац ставља на посао и чува ваше богатство од деградације због инфлације. Важно је да се користе средства за пензионисање као што су 401 (к), да би се та улагања извршила јер имају пореске олакшице, објаснио је Бонепартх.

"Пореске уштеде су оно што их чини тако моћним", објаснио је он, додајући да "то не можете заиста поновити изван пензионог плана."

У поређењу са порезом, најближи рођак 401 (к) је традиционални ИРА, индивидуални рачун за пензионисање, где се новац опорезује када га повлачите, за разлику од када он уђе. 401 (к) у ИРА без плаћања било каквих накнада или казни. Можете преврнути 401 (к) у ИРА прилично лако тако што ћете позвати брокера (Вангуард је познат по својим ниским накнадама, а Фиделити је управо увео нулти индексни фонд) који може пребацити средства за вас када се упишете.

Предност је персонализација. Мозете да натерате робота да управља ИРА-ом, да га пребаци на генерално трзисте, или да га неки професионалац као Доуг преузме и управља за вас. Ако гледате 401 (к) на послу и приметите било какве црвене заставице - омјер трошкова преко 1% или више, провајдер који узима врућину у вестима - онда је то вероватно потез.

1. Узми новац и бјежи.

Наравно је Вашег старог послодавца 401 (к) планирајте и реците им да вам прекину чек. Али ово је само нешто што би требало размотрити ако стварно, стварно, треба новац, објаснио је Бонепартх, јер плаћате казну од 10 посто за повлачење готовине.

То можда неће бити финансијски крај свијета, поготово ако је равнотежа мала. Али запамтите, моментум је важан фактор који треба узети у обзир. Схватам да је много тога питати, али до сада сте стигли до краја прве недеље након Дана рада. Добијете замах. И имате ово.